Bei Darlehen rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung kümmern
Auch bei einem passenden Anschlusskredit stehen die Darlehenszinsen im Vordergrund. Genau vergleichen ist dabei Pflicht, denn das Baugeld beim konkurrierenden Anbieter ist meist günstiger als das Angebot der Hausbank.
Schnäppchenjäger beauftragen Finanzmakler wie DTW, Interhyp oder Accedo, um die Topangebote am Markt aufzufinden. Auch viele Banken und Versicherungen arbeiten mittlerweile nach diesem Muster, Comdirect, Santander direkt Bank und Huk Coburg etwa. Kosten für die Vermittlung fallen hier nicht an, die Kosten trägt das Kreditinstitut, das den Zuschlag erhält.
Das aktuell günstige Zinsniveau sollte man nicht verstreichen lassen und quasi „vorbuchen“. Möglich ist dies zum Beispiel mit einem Forward-Darlehen. „Bis zu fünf Jahre im Voraus lassen sich damit die aktuell günstigen Zinsen festschreiben“, sagt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender von Interhyp. Allerdings ist dies nicht ganz umsonst: Je nach Kreditinstitut, Laufzeit und Marktsituation wird bis zum Kreditstart ein monatlicher Zinsaufschlag von 0,01 bis 0,04 Prozent fällig.
Beispielrechnung: Für eine Wohnimmobilie im Wert von 250.000 Euro benötigt der Kreditnehmer im Sommer 2015 eine Anschlussfinanzierung über 100.000 Euro. „Dafür kann man heute ein zehnjähriges Forward-Darlehen zu einem Zins von 2,85 Prozent vereinbaren“, sagt Goris. Der langfristige Mittelwert zehnjähriger Baufinanzierungen liege hingegen um die fünf Prozent.
Realistisch sei, dass die Zinsen in eineinhalb bis zwei Jahren deutlich höher lägen als heute. Steigt das Zinsniveau entsprechend an, rechnet sich das Forward-Darlehen. Bereits bei einem halben Prozentpunkt Zinsvorteil können Eigentümer über eine Laufzeit von zehn Jahren mehrere Tausend Euro sparen. Garantiert ist solch ein Zinsvorteil allerdings nicht. Steigen die Zinsen bis zum Auslaufen der Erstfinanzierung nicht, muss der Kreditnehmer das Forward-Darlehen trotzdem zu den vereinbarten Konditionen abnehmen.
Ein Jahr vor Auslauf der ersten Baufinanzierung sollte man Nägel mit Köpfen machen. Vorteil: Die nötige Anschlussfinanzierung ist dann oft ohne Zinsaufschlag möglich. PSD Banken Rhein-Ruhr und Westfalen-Lippe sowie die Debeka verzichten beispielsweise bis zu zwölf Monate auf Bereitstellungszinsen, Nationalbank, Ergo und 1822 direkt fordern bis zu elf Monate im Voraus keinen Extrazins. Besonders großzügig zeigt sich die Signal-Iduna Versicherung, die bei Neubauten bis zu 18 Monate lang keine Bereitstellungszinsen aufruft.
