Baufinanzierung: Mit Sondertilgung viele tausend Euro sparen
Der Eigenheimerwerb bedeutet oft hohe Belastung über viele Jahre. Verständlich, dass die meisten Kreditnehmer möglichst schnell wieder schuldenfrei sein wollen. Die passende Tilgungsstrategie beschleunigt die Entschuldung.
Düsseldorf. Nach Angaben des Kreditvermittlers Interhyp haben gut zwei Drittel aller Darlehensnehmer bei ihrer Baufinanzierung die Möglichkeit von Sondertilgungen vereinbart. Neben den monatlichen Kreditraten haben Eigentümer dadurch die Option, einmal im Jahr eine Extrazahlung auf ihr Darlehenskonto zu leisten. Doch obwohl meist nur eine schriftliche Vorankündigung bei der Bank genügt, wird die Möglichkeit zur außerplanmäßigen Tilgung nur selten ausgeschöpft. „Wer über größere Sparguthaben verfügt, sollte unbedingt prüfen, ob er seine Sondertilgungsoption wahrnehmen kann“, rät Robert Haselsteiner, Vorstand der Interhyp AG. Denn Extrazahlungen würden nicht nur die Gesamtlaufzeit des Darlehens verkürzen — „sie stellen im momentanen Zinsumfeld auch einer der rentabelsten Anlageformen für Erspartes da“, erklärt der Finanzierungsexperte.
Die Nicht-Ausübung der Sondertilgungs-Möglichkeit kommt Sparern in Zeiten niedriger Guthabenzinsen teuer zu stehen: Während man aktuell für Tagesgeld und kurzlaufende Festgelder bestenfalls knapp drei Prozent Zinsen erhält, kosten bestehende Baufinanzierungen häufig fünf Prozent und mehr. Immobilienkäufer, deren Sparzinsen unterhalb der Kreditzinsen liegen, machen demnach Verlust.
Neben der Zinsdifferenz übersehen Immobilieneigner oftmals, wie sehr sich die Ausübung ihres Sonderzahlungsrechts auszahlt — selbst dann, wenn sie während der Zinsbindung nur ein einziges Mal genutzt wird. „Wer zum Beispiel bei einem 200.000-Euro-Kredit, der zu fünf Prozent bei zehnjähriger Sollzinsbindung aufgenommen wurde, nach fünf Jahren 10.000 Euro außerplanmäßig zurückzahlt, der verringert die geleisteten Zinszahlungen durch den Zinseszinseffekt zusätzlich um 2.800 Euro“, rechnet Haselsteiner vor. Zugleich verringere sich die Gesamtlaufzeit des Darlehens um 3,5 Jahre.
Wichtig: Der Ausübungszeitpunkt der Sondertilgung spielt dabei eine wichtige Rolle. Da durch die Extrazahlung die Kreditschuld sofort verringert wird, steigt zugleich der Tilgungsanteil an der monatlichen Rate und beschleunigt die Entschuldung. Erfolgt bei einem 200.000 Euro-Darlehen eine Sondertilgung in Höhe von 10.000 Euro bereits nach zwei statt nach fünf Jahren, verringern sich die Zinszahlungen sogar um 4.800 Euro und der Darlehensnehmer wird vier Jahre schneller schuldenfrei.
Tipp: Kreditnehmer sollten bei Vertragsunterzeichnung ihrer Baufinanzierung darauf achten, dass der gewählte Anbieter keinen Zinsaufschlag für die Sondertilgungsoption fordert. Bundesweite Anbieter mit kostenloser Tilgungsmöglichkeit sind unter anderem die BB Bank, ING-Diba, 1822 direkt und die Augsburger Aktienbank.
