Kredit: Bau - Bei Anschlussfinanzierung Zinssatz vergleichen
Jeder dritte Kunde wartet erst das Angebot der Hausbank ab und verliert so viel Geld.
Düsseldorf. Über dieses Angebot der Hypovereinsbank (HVB) wunderte sich Fritz Seibert (Name geändert) sehr. Nach Auslaufen der ersten Zinsbindung bot ihm die HVB für die Restschuld von 171317 Euro einen Effektivzins von 7,55 Prozent bei einer Zinsfestschreibung von fünf Jahren an. Im Anschreiben betonte die Bank noch, "dass bei dieser Konditionenänderung keine Schätzkosten, Bearbeitungs-, Notar- oder Grundbuchkosten entstehen."
Seibert sah sich nach einer anderen Bank um und wurde bei der heimischen Sparkasse fündig, die ihm 5,06 Prozent effektiv anbot. Dies erspart ihm 20709 Euro in den folgenden fünf Jahren an Zinsen. Davon kann er leicht die Kosten für Notar und Grundbuch zahlen. Schätzkosten stellte ihm die Sparkasse ohnehin nicht in Rechnung. Dies wäre - nach einem Urteil des Landgerichts Stuttgart - weder ihr noch der HVB gestattet gewesen(Az.: 20 O 9/07).
"Das ist kein Einzelfall. Verbraucher sollten sich daher rechtzeitig um eine Anschlussfinanzierung kümmern", sagt Achim Tiffe, stellvertretender Leiter des Instituts für Finanzdienstleistungen (IFF). Das tun zwar immerhin 67 Prozent aller Befragten, so das Ergebnis einer Studie, aber jeder Dritte wartet erst das Verlängerungsangebot des Erstfinanzierers ab. Der ganz überwiegende Teil scheut offensichtlich einen Bankenwechsel.
Ein beliebter Trick vieler Banken: Sie senden ihrem Kunden das Verlängerungsangebot erst kurz vor Ablauf der Zinsbindungsfrist. Zwar sind Kreditinstitute verpflichtet, den Darlehensnehmern eine Überlegungsfrist von mehr als zwei Wochen einzuräumen, wie der Bundesgerichtshof (BGH, Az.: III ZR 281/87) entschied. Doch selbst vier Wochen reichen kaum aus, um eine günstigere Alternative zu finden. Eine neue Bank muss die finanziellen Hintergründe des Kunden klären und sich ein Bild von der Immobilie machen, um eine verbindliche Offerte abgeben zu können.
Man sollte daher drei Monate vor Fristablauf die bisherige Bank um ein verbindliches Verlängerungsangebot bitten. Wer seine Bank auf eine günstigere Offerte eines neuen Anbieters aufmerksam macht, bekommt oft als Antwort, dass die dabei anfallenden Gebühren den Zinsvorteil auffressen. Das stimmt in der Regel nicht.
"Die Kosten, die bei der Grundbuchumschreibung, Notar und Amtsgericht anfallen, liegen im Durchschnitt bei 400 bis 500 Euro bei einem Umschuldungsbetrag von 100000 Euro. Andererseits bringt ein um 0,5 Prozentpunkte günstigeres Hypothekendarlehen über die gleiche Summe bei zehn Jahren Laufzeit eine Zinsersparnis von 5000 Euro", so Franz Lücke, Leiter der Baufinanzierung bei der ING-DiBa.
