Wie wird man kreditwürdig?
Schufa: Wer sich Geld leihen will, muss sich bewerten lassen. Da diese Risikoabschätzung undurchsichtig ist, wird sie verbessert.
Düsseldorf. Wer einen Kredit benötigt oder einen Handyvertrag abschließen möchte, muss sich bewerten lassen. Scoring heißt das dazu immer häufiger verwendete Verfahren. 85 Prozent der Befragten einer Studie der Verbraucherzentralen können aber nichts mit dem Begriff anfangen. Und nur 0,8 Prozent wussten, so das Ergebnis von Januar 2008, dass dieser Wert sich auf die Kreditvergabe und -konditionen auswirkt. Beim Scoring berechnen Auskunfteien das Kreditrisiko anhand abstrakter Kriterien und stellen sie beispielsweise Banken als Entscheidungshilfe - neben den individuellen Negativeinträgen - zur Verfügung.
Demnächst wird es klarere rechtliche Regeln dafür geben. Denn für Verbraucher seien die Angaben der Auskunfteien zumeist "nicht nachvollziehbar", begründet Bundesinnenminister Wolfgang Schäuble die anstehende Rechtsänderung. Wichtigste Neuerung: Ein deutlich erweiterter Auskunftsanspruch auf die zugrunde gelegten Datenarten für die Berechnung der Ausfallwahrscheinlichkeit und für das Zustandekommen eines konkreten Scoring-Wertes. "Dies ist ebenso zu begrüßen, wie die künftige Ahndung der Auskunftsverweigerung als Ordnungswidrigkeit", sagt Thilo Weichert vom Kieler Datenschutzzentrum. Führender Anbieter von Scoring-Verfahren ist die Schufa, die Daten von 65 Millionen Menschen besitzt, nur 350 haben sich für das Scoring sperren lassen. Für Rainer Neumann, Vorstand der Schufa Holding AG, liegt der Grund auf der Hand: "Mit Scoring erhält der Verbraucher bessere Konditionen und nur dann Kredite, wenn er diese auch zurückzahlen kann." "Scoring führt im Ergebnis dazu, dass mehr Kredite vergeben werden können und dies auch rascher", meint auch Alexander Atorpé, Geschäftsführer von Smava.
Der bankenunabhängige Online-Marktplatz für "Kredite von Mensch zu Mensch" nutzt für private Darlehensgeber das Schufa-Scoring zur Risikoabschätzung. Das Scoring wird von Datenschützern deshalb kritisiert, weil das Unternehmen die Ermittlungsmethode nicht offenlegt. Was besagt der Score - und wie können Verbraucher ihn beeinflussen?
Scorewert: Je näher der Wert an 100 Prozent heranreicht, desto wahrscheinlicher ist es, dass der Verbraucher seinen Kredit zurückzahlt. Es werden verschiedene Werte ermittelt, da die Bezahlung einer Versandhausrechnung und die Rückzahlung eines Baukredits unterschiedlich wahrscheinlich sein können. Praxistests des Finanzportals biallo.de haben ergeben, dass eine hohe Anzahl von Konten - trotz Guthabens darauf - sich negativ auf den Score auswirkt.
Verbesserung des Wertes: Sofern man sich nicht für das Scoring sperren lässt, sollte man auf folgendes achten: Wer seine finanziellen Verpflichtungen im Überblick behält, auf ein angemessenes Verhältnis von Einkünften und Vermögen achtet, Kreditverpflichtungen vertragsgemäß erfüllt und Kreditlinien nicht überzieht, beeinflusst seinen Wert positiv. Der wichtigste Rat ist jedoch: Verbraucher sollten sich bei jeder Kreditanfrage vergewissern, dass das Kreditinstitut eine "Anfrage für Kreditkonditionen bzw. Immobilienkreditkonditionen" an die Schufa richtet - denn nur diese verschlechtert nicht den Scoring-Wert. Anders sieht es aus, wenn die Bank eine konkrete Kreditanfrage startet. Dann verschlechtert sich die Bonität des Bankkunden, weil angenommen wird, der Befragte habe Schwierigkeiten, einen Kredit zu bekommen.
Regelmäßige Kontrolle: Um keine bösen Überraschungen zu erleben, sollte man regelmäßig seine Scores überprüfen - etwa über einen unbefristeten Internetzugang zu meineschufa.de für 15,60 Euro oder per Eigenauskunft, die für 7,80 Euro per Post kommt. Kostenlos ist sie, wenn man eine der bundesweit 14 Schufa-Servicestellen aufsucht.
